本文摘要：意外险测评很久没更新了，作为最基础的保障型产物，意外险属于家庭保障方案中的“底层设计”，购置优先级排在各险种之首，保费也最自制。意外险的选择有几点很重要：1、身故、伤残要“等额”有些产物为了降低保费，吸引用户，“偷偷”把伤残责任“偷工减料”，例如下面这个产物，看似保额10万，其实【伤残责任】只有1万，虽然设置了一个【全残津贴金】，可是非全残之外的2-10级伤残，都是得不到正常额度赔付的。

意外险测评很久没更新了，作为最基础的保障型产物，意外险属于家庭保障方案中的“底层设计”，购置优先级排在各险种之首，保费也最自制。意外险的选择有几点很重要：1、身故、伤残要“等额”有些产物为了降低保费，吸引用户，“偷偷”把伤残责任“偷工减料”，例如下面这个产物，看似保额10万，其实【伤残责任】只有1万，虽然设置了一个【全残津贴金】，可是非全残之外的2-10级伤残，都是得不到正常额度赔付的。

好比，投保这个产物，如果发生6级伤残，正常产物的赔付是：10万X60%=6万，而这个产物就只能赔付1万X60%=6000元。2、意外医疗不能少投保意外险，究竟发生身故伤残这样“大事故”的概率比力小，或许率的事件还是种种“猫爪狗咬、跌打损伤、火烧水烫”而发生的治疗花费，这些统统都可以在附加意外医疗险中获得报销。意外医疗是包罗门诊+住院的，只要是因为意外事故引起的治疗，都可以报销，所以，再选择产物是，报销规模和规则，也是重要的参考指标，相同保费下，报销规模越宽越好、报销比例越高越好。

3、千万不要买“返还型”的意外险买保险就是买“保额”、买“杠杆”，以小搏大，市场上有许多【XX百万任我行】“沙雕类”的产物，他们打着意外险的旗号，其实是一个储蓄型的“两全险”。这类保险最疑惑人的地方在于，让你以为拥有了百万保障，实则这“百万保障”只是交通工具意外，普通场景的意外，保额很低，而且只有身故和全残责任，没有伤残责任。就是说，2-10级伤残，在这种产物里一分钱赔偿也得不到。4、意外险，买1年期的性价比最高意外险属于“投保门槛”极低的保险产物：① 不需要康健见告，即便得过癌症、做过心脑血管大手术，只要四肢健全、能正常生活的，都可以投保。

② 没有等候期，今天投保，明天就生效（有的产物会设置“生效日”，约定投保日后第X天生效）。③ 费率“无差异”，不随年事变化，在投保规则设置的年事规模内，通常都是一个价钱，好比成人意外险的投保年事设定为18-65岁的话，18岁的人买和65岁的人买，价钱都是一样的。因此，意外险不需要太关注是否保证续保的问题，在市场中，意外险产物供应极大富厚，如果续保时停售了，就提前几天找一个替代产物重新投保就可以了。

好了，掌握了上面几点意外险挑选基本原则，保哥再推荐一下各种人群最适合买的意外险产物。儿童（0-17周岁）热销产物：大保镖意外险少儿版支付宝萌宝保亚太小超人平安小顽童1、这几款少儿意外险，都是可以报销“社保外医疗用度”的，这点很重要，例如：被猫爪狗咬后，就可以选择打入口疫苗；2、关于未成年人身故保额，在保监会《关于怙恃为其未成年子女投保以身故为给付保险金条件人身保险有关问题的通知》中划定：10周岁以下为20万；10-17周岁50万。

凭据这个身故保额限制，保哥推荐如下产物选择：0-9岁的孩子，投这个【大保镖少儿版】20万，同等条件下，多了【意外住院津贴】100元/天，这个功效比力实用。10-17岁的孩子，推荐投【支付宝萌宝保】50万，因为同等50万保额条件下，它的意外医疗保额6万额度最高。

（吱口令：a9JdB5Y58sx）成人（18-65岁）成人意外险主要是以职业种别来区分风险，职业种别越高，风险越大，费率就越贵，虽然行业有统一的职业种别表，可是每家公司的职业种别设定还是不太一样的。同样一个职业，在A保险公司是3类，到了B保险公司可能就是4类，所以，我们投保时的职业种别要凭据每个产物的《职业种别表》来确定。一类职业：基本上是在办公室坐着不动的人，事情情况很是宁静。

如：出纳 、会计；二类职业：是文职人员，但偶然会因事情原因脱离公司到外面服务的人。如：业务员 ；三类职业：是经常到外面服务的事情人员。如小车司机等热销产物：上海人寿小蜜蜂意外险逾越版京东全民综合意外险大保镖综合意外险众惠大护法成人意外险小米综合意外险1、保额最高的是【京东全民综合意外险】156元能保60万保额，可是隐藏的免赔限制条件太多，“溺水和驾驶、乘坐私家车导致的身故、伤残保额减半”、“2米以上跌落属于高空作业，拒赔”。

——不推荐。2、50万保额的推荐【众惠大护法】和【小米综合意外险】。

小米的优势是：意外医疗扩展社保外项目的报销；大护法优势是：交通意外可分外赔付，尤其是驾驶或乘坐私家车出险身故或伤残，分外赔付50万；小米意外险是【小米金融】平台上的“销冠产物”，如此低廉的价钱还承保社保外的医疗费报销，保险公司肯定是“赔钱”的，至今已更换了好几家承保公司，最新的承保公司是“大地保险”。小米金融的计谋很显着，是用这个产物来“引流”，首先投保人需要注册一个小米账号才气购置，购置后就会有电话销售人员频繁跟进“二次营销”，不停的向你推销其他保险产物。所以，在1-3类职业，50万保额档次的意外险产物里，我更推荐【众惠大护法】。

100万保额的成人意外险是现在最热销的意外险产物，价钱已经打到了地板下，不到300元，就能让我们连忙“身价百万”。热销产物：小米综合意外险众惠大护法成人意外险尊享版大保镖综合意外险尊享版360全民保百万意外险分析：这四款产物代表了当前百万意外险的最高性价比。

1、论意外医疗报销政策：最好的是【小米综合意外险】不要求必须先通过社保报销，统统0免赔、100%赔付，不限社保规模；其次，是【众惠大护法】，社保规模内的部门，先通过社保报销的，按100%比例赔付、未通过社保报销的，按80%比例赔付，社保规模外的项目都是100%赔付；再次，是【大保镖至尊版】，只要先通过社保报销的，就不区分社保内外，统统可以100%赔付；可是没通过社保报销的，就只能赔付社保规模内的项目了，而且还只能按80%比例赔付；排名最后的，是【360全民保】了，只能报社保内的项目，虽然是100%比例，可是“含金量”就不如上面三个了。2、再比力其他条件：【小米综合意外险】不承保2米以上的高空作业引发的意外事故，而且没有意外住院津贴，因此，【众惠大护法】以最全的保障项目和规模、最少的限制条件，位于“百万意外险”性价比第一名。四类职业：一般是体力劳动者，如货车司机、生产工人。热销产物：360全民保综合意外险美意保-平安99意外险京东安联全能守护光大永明守护神分析：【360全民保综合意外险】，虽然可以承保4类职业，可是却有着1-3类的价钱，无疑是1-4类职业里性价比最高的产物，没有之一。

【美意保平安99】和【京东全能守护】虽然可以报销社保外医疗费，可是免责限制条件太多，“高空、溺水、自驾车”发生事故，都市引起免赔。所以，在这一组别里，我只推荐【360全民保】。

五类职业：是高空作业员或操作机械的工人等。如：车工、铣工、修建人员等。

六类职业：其发生意外的情况纷歧定会多，可是一但发生情况会很严重的行业。如：石油管道清洗工等。热销产物：在这个领域，可选择的产物已经很是少了，这两个算是“老牌”的高危职业意外险。

人保的比泰康的多了【意外住院津贴】，价钱都差不多，所以，我推荐【人保5、6类职业意外险】。对于高危职业人群，保哥另有一个保障思路，可以增补“定期寿险”。最新的【瑞泰瑞和2020】定期寿险，不限制被保险人职业，费率也很是低，30岁男性，保额60万，保障30年交费30年，每年的保费也才714元。建议高危职业人士都买上【瑞泰瑞和2020】定期寿险，以增补意外险的不足。

暮年人（61-90岁）根据我国的尺度，60岁以上的属于暮年人群，可是，现在成人意外险的年事上限最多的是到65岁，所以，如果你们的怙恃还没凌驾65岁的，尽可以“蹭蹭青年人的福利”，继续买“成人意外险”就可以，价钱比暮年意外险自制得多。凌驾了65岁，那没措施，只有买专属的“暮年人意外险”了，保额受限、保费还贵，但也没措施，年龄大了，腿脚不灵便，发生意外的风险也会高。热销产物：太平洋美意保暮年意外险易安退休乐暮年人意外险众安孝欣保暮年人综合意外险（升级版）光大守护神综合意外险价钱最自制的是【光大永明守护神】，70岁前的都可以买，保额最高可以50万，保费也才360元，算是“暮年意外险”里的极品。

可是最大的缺点是需要“康健见告”，基本跟定期寿险的健告差不多，心脑血管疾病人群都无法购置。【建议】：70岁以下的，身体条件切合康健见告尺度的，优先购置【光大永明守护神】70-80岁的，推荐购置【太平洋美意保暮年意外险】，不限制社保规模。80岁以上的，只有【易安退休乐】可以买了，可是保额只有10万+意外医疗1万，其实保哥以为投保的须要性已经不大了，不如增强看护更重要。

总结以上这些意外险产物，都是保哥精挑细选出来，是停止2020年6月12日市场中最新、最具性价比的意外险产物。是主流人群必备的基础保障。固然，市场中也有可能另有更好的意外险产物没被保哥发现，有知道的小同伴也请留言，跟大家分享一下更好的产物。其他另有一些“小众意外险”，例如“境外旅游险”、“团体意外险”、“出国务工意外险”、“风险运动意外险”等等，受篇幅、时间限制，我就不全都写在这一篇里了，以后有时间我会单独写一篇。

关注保哥，关注好产物！以上产物保哥的公.zong.号菜单【精选推荐】里都有，大家可以自行检察。本文由民众号【i保不保】授权同步首发，克制转载。

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